“散户市”也让中国股市成了一个不理性的情绪化市场

A股去年成交额占全球三成以上-搜狐新闻  晨报记者韩益忠报道 日前,世界交易所联合会发布年度数据显示,去年中国内地股票交易规模巨大,占全球股票交易总额的三分之一以上; 中国内地疯狂的买入卖出使得2015年全球股票成交量飙升55%,至273亿笔的纪录高点,超过了金融危机时的水平。   世界交易所联合会的数据显示,去年全球股票交易总额上涨41%,至114万亿美元。其中,中国内地的股票成交量增长186%,至101亿笔,股票交易额上涨218%,至43万亿美元,约占全球成交额的1 3以上。   “去年的股票交易额是坚挺的,数据表明了中国在全球资本市场的重要性,而这种重要性只会继续增加。”世界交易所联合会表示。   自沪深两市成立以来,这个以散户居多的市场就一直以换手率高而闻名于世。“散户市”也让中国股市成了一个不理性的情绪化市场,股指大起大落已经成了常态。   据了解,在美国,三大证券交易所个体散户日均成交量仅占总体成交量的11%;其中超过1万股的大单中90%是在机构与机构投资者之间进行。而根据上交所最近几年的统计数据显示,散户在交易额中所占比例高达80%以上,机构投资者仅为15%,一般法人仅为2%。

建议留出4.1万元作为家庭的紧急预备金

  “4+2+1”家庭对资金需求的压力巨大,面对与日俱增的医疗费和教育费,他们应当如何理财才能应对呢?

  投资与理财记者 张雅凝

  随着父亲的一场病,40岁的杨涵终于意识到父母真的老了。从医院回家的路上,杨涵在心里算了一笔账:如果父亲的康复状况不好,需要请看护人员,外加药品和营养品,每个月花费大约在3000元左右。

  杨涵夫妇每月收入约在9000元上下,有一个10岁的孩子,一家人月开销在40 0 0元左右,孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共计3 50 0元的退休金,但太原的消费并不低,二老过得节约,每个月也只能省下1500元。父亲生病后,母亲将多余的这部分钱,每月尽数给了杨涵,希望他能照顾二老。杨涵拿着母亲每月省吃俭用省下来的钱,心里很不是滋味。

  杨涵将这些钱翻来覆去的算计了几遍,也得不到好的分配计划。如果把二人工资的结余全部用在对父亲的照顾上,家里每个月就只能剩下1000元。孩子马上要面临升入初中,必须给孩子多留出一些钱,作为课外辅导金。妻子的父母岁数也已很大,必须提前留出一些活钱,以备不时之需。杨涵考虑卖掉车子,能得8万元左右的车款,如果不开车,一个月还能省下500元的油费。

  父母家、丈母娘家分别有一套100平米的三居室和一套80平米的两居室。杨涵琢磨了一下,如果可以搬去和父母同住,自己55平米的一居就可以用来出租,每月可获得租金2500元。

  回家与妻子商量后,妻子同意搬去与父母同住,但是不同意完全由他们夫妻二人照顾老人。理由是,孩子的辅导、接送现在都是由妻子来负担,如果再照顾两个老人,外加上班,自己38岁的身体也承受不起。最好还是请一个白天能来照顾老人,做一日三餐的保姆。杨涵也觉得照顾二老,加上孩子上学,的确太吃力,于是决定请一个保姆来照顾老人,一个月2300元。

  杨涵算了算家里的储蓄,二人这些年来只存下了10万元,现在都为银行定期储蓄。杨涵听说朋友炒股票挺赚钱,于是生出了理财的心。由于风险承受能力有限,杨涵希望用这些钱做一些稳妥的理财产品投资。父母考虑到杨涵的难处,也拿出了多年积蓄的10万元,想帮儿子一把。由于一直是个“两点一线”的上班族,杨涵从来没有接触过任何理财产品,于是他找到了《投资与理财》,希望我们的特约理财规划师帮他出出主意。

  杨涵希望理财师能帮自己选一些稳健的理财产品,同时希望双方父母在医疗方面多一些保障。最后,希望给自己的孩子多留出一些教育储备金。如果可以,给自己和妻子也上一些能保障健康、医疗的保险产品,以备不时之需。

  理财建议

  留足备用金

  目前杨先生家庭集合到手中的流动资产过多。建议留出4.1万元作为家庭的紧急预备金,其中1.6万元以活期存款方式留存,2.5万元投资于货币市场基金。

  巧用信用卡

  由于杨先生家庭可能会遇到大额突发情况的支出,建议采用申请信用卡的方式,来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式,可以得到银行给你的一定期限的免息贷款,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。

  合理投资以小尊大

  由于杨先生暂未接触过理财产品,首先建议杨先生拿出10万元,投资一些风险较低的理财产品,比如银行固定收益类理财产品。这类产品均有较好的安全性,收益率比定期存款更高,且可以选择适合的投资期限,满足家庭可能的大额支出需要。

  其次,建议将10万元资产选择信托产品,选择大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品。 需要注意的是,信托产品的流动性较差,一般提前终止权都在融资方一方,仅有很少的产品可以由投资人提前终止。杨先生投资之前,需要对自己的资金占有的时间有一个预期和评估,建议选择投资时限1年或2年的信托产品。

  最后,建议杨先生用4万元投资股票型基金。这部分资金作为长线投资,满足家庭资产增值需要。

  保险规划

  从理财的角度来看,杨先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期,是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心阶段。杨先生和爱人作为家庭的经济支柱,应当根据家庭状况,选择适当的保险。建议首选重疾险和定期寿险,万一发生意外,可使孩子和老人得到经济保障。

  以重大疾病险为例。年交保费2430元,附带20万元的定期寿险,连续10年,从保险合同生效之日起至身故,发生保险合同指定重大疾病,即可获赔30万元。

  杨先生希望给双方父母投保一些医疗险的想法是对的,这是对老人负责任的体现。但从经济的角度来看,与其为老人投保,还不如为老人建立一个医疗基金,每月定投货币基金1000元左右,灵活方便,随时可以取用。

  教育规划

  由于孩子马上要升入初中,必须多留出一些钱,作为课外辅导金。建议建立两只教育基金。第一只每月定投货币基金1000元,日后每个月都能随时取出。第二只每个月定投1000元混合型基金,以混合型基金定投平均投资报酬率8%为例计算:积累6年,等孩子上大学时,可以积累9.2万元左右。

  理财建议

  杨先生家庭属于典型的“4+2+1”型家庭,即一对年轻夫妻,上有4位老人,下有一个孩子。夫妻的压力非常大。该类家庭理财的核心是稳健而扎实的经济基础和坚固的保险。

  留足家庭备用金,选取稳健投资策略

  留足家庭备用金。考虑到有4个老人需要赡养,还有小孩的一些不定期支出,建议杨先生拿出5万元作为家庭紧急备用金,以备不时之需。投资形式可以是通知存款、货币基金或者债券类基金,享受较高利息的同时,还能兼顾流动性。

  选取稳健型理财进行投资。目前,适合杨先生的稳健型投资理财产品主要有:信贷资产类、票据类、同业存款类以及部分结构性产品,期限一般为1年以内,利率水平大致处于4%至6%之间。该类理财产品兼顾了安全性、收益性与流动性,是目前市场上稳健投资的首选。

  老人投保越早越好

  随着老人年龄的增大,养老和医疗是其面临的最大问题。建议为老人再补充部分商业意外险,如果是65岁以前投保,费率还相对较低,重点可以考虑意外伤害险和意外医疗险。

  “量出”为准,建立孩子教育金

  杨先生孩子刚10岁,尚处于义务教育阶段,建议购买教育储蓄,作为孩子教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。随着孩子长大,进入初中或者高中后,可以考虑以货币基金或者国债作为教育金的存储形式。对于每月存储金额,可以采用净现值法则,预计未来教育金缺口后,进行测算,当然也要考虑家庭经济条件和承受能力等因素。

  中年人投保应该兼顾保障与投资

  作为家庭支柱的杨先生夫妻二人,是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象。建议首先购买商业意外险和大病险,期缴型,享受终生保障。其次,购买人寿保险,帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响,该类保险还可以选择老年一次性取出,作为养老金使用。按照科学的原则,配置保险时应遵循“双十原则”,即保费以不超过年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。

  适当基金定投,优化家庭资产结构

  杨先生若要提高投资回报率,可以先投资风险较低的基金产品,如混合型基金。可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金,间接地投资于股票、债券、货币等市场,从而优化家庭投资结构,提高资金收益,同时也能保证资金良好的流动性。

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  从老年人的心理承受能力和抗风险能力相对较弱的情况来说

  基本情况:

  张女士,南宁人,两年前退休在家。老伴也已退休,老两口每月有固定的退休金,每月儿女们也孝敬一些。老两口身体都很好,有个头痛脑热的,医保也都解决了。目前手头有30多万元存款,都存在银行吃利息。

  理财目标:

  张女士说,自己年轻的时候就喜欢旅游,但因为工作忙,玩过的地方并不多。如今退休了,想趁着身体好,腿脚还方便,和老伴多去外面走走,既能开开眼界,对身体也有好处。但出门就要花钱,老两口手头也不宽裕,儿女们虽说可以帮出一些,但他们不想增加儿女的负担,因此她萌生了通过理财“理”出旅游资金的想法。

  张女士说,手头的30多万元存款,如果每年能有8%~10%的收益,每年就有3万元左右的进账,够老两口玩几个地方了。她想请问理财师,她的这个想法可行么?

  理财师范晓红建议:

  从老年人的心理承受能力和抗风险能力相对较弱的情况来说,投资理财应充分重视理财标的资产安全性。

  张女士每月有固定的退休金,手头有30多万元存款,身体状况良好,建议留出家庭月支出的3~6倍作为意外和日常储备,这部分资金可购买货币市场基金,安全性高,流动性强,收益率目前约在3%左右;其余的大部分资金建议购买安全、稳健的理财产品,这样可以大大降低收益的不确定性,在本金安全的前提下,才能更好地规划自己的晚年生活。

  从目前整个宏观经济形势和国家政策导向来看,存款利率处于一个相对较高水平,张女士可以选择办理中长期限的国债、定期和银行稳健型理财产品等,以锁定存款在未来一定时间里的高利率空间,如近期的五年期国债年利率6.15%,一年期银行稳健型理财产品6.1%等都是很好的选择。

  老年人由于面临很多的不确定性风险,为防在有需要的时候能够从容不迫,短期存款产品也应配置,可选择分别办理一笔三个月和半年定期,当三个月期限的定期到期后,再办理半年期限定期存款,这样以后每三个月就会一笔存款到期,满足一定程度的流动性,同时又能享受到半年定期的利率。

  老年人理财也要兼顾到一定的收益性,但也必须是在本金安全的前提下进行选择购买,如保本型基金和银行保本浮动型理财产品等,这部分资金的投资比例可在10%~20%之间。

  对老年人来说,投资赚钱是第二位,健康才是第一位。张女士应做好生活规划,适当增加营养健康、外出旅游、健身运动等投入,保持良好的身体和健康状态,实际上也是一种“投资”,从而过上“最美不过夕阳红,温馨又从容”的幸福晚年。

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因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要

  文/李红梅

  获悉国家放开生育二胎政策,一方是独生子女的夫妇可生育两个孩子的政策北京的高先生很开心。高先生拥有一个幸福的三口之家,女儿可可今年四岁了。高太太是独生女,按照新政策,他们可以要第二个孩子。但是,掌管家中财务大权的高太太却有自己的担忧:“我和先生都很喜欢小孩,也希望可可能有个小弟弟或者小妹妹陪她一起长大,但最现实的是经济问题。我看网上有些人讨论像北京这样的大城市,家庭年收入最好要到达五十万以上再考虑要二胎,否则会很困难。可可现在才上幼儿园,以后上学单教育费用就不是一个小数,再要个孩子真不知道能不能负担得起。”

  “开放二胎新策”之后,很多家庭都像高先生家庭一样“让我欢喜让我忧”,那么养第二个孩子究竟需要多少费用呢?我们能否通过“理财”来解决这笔费用上的问题?切莫焦虑,现在,“好规划”网理财规划师帮您算算养一个孩子大概所需费用,及告诉您生二胎带来财务问题和应对方法。

  我们可以看出,家庭的培养一个孩子所需的费用大概在26万-116万。生一个孩子可能不难,但是了解如何积攒一个孩子所需的费用对父母来说至关重要。

  生第二个孩子对家庭财务造成的影响主要有两大方面:家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。因为新增一个孩子,父母面临着要储备多一倍的养育孩子的费用;孩子的降生意味着父母的经济负担加重,因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要。

  如何应对家庭支出的增多?

  第二个孩子的降生,需要父母更多的收入来弥补日益增加的支出,因此父母需要在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上,合理规划家庭的结余资金。

  (1)紧急备用金的储备:

  一般来说,将家庭3-6个月的月支出作为紧急备用金,足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭,可以将紧急备用金增加至6-12个月支出,提高整体资金的流动性。

  以高先生家为例,现在高先生一家月支出在6000元左右,再加上第二个宝宝出生后费用,建议紧急储备金在40000-90000元。虽然是紧急储备金,但也大可不必放在活期存款中,只要保证这笔钱在需要时随时可取即可。理财师建议可以放在“货币基金”中,目前货币基金的年化收益率在4-5%左右,极低风险,但收益却比活期存款高出10倍以上。赎回后0-2天可到账。

  解决方案:紧急备用金可以货币基金留存。

  (2)中长期资产的配置:

  养育孩子的费用主要集中在随孩子年龄的增长而逐渐增加的教育费用中,而子女教育费用的储备是一个长期的过程。父母可根据自己的风险承受能力,将家庭结余资金合理配置于中长期资产中,以提高投资收益。

  针对风险承受能力较低的父母,可选择固定收益类及低风险类的投资资产,如银行存款(活期0.35%,1,3,5年利息分别为3.25%,4.25%,4.75%)、国债(3-5年利息为5%-5.41%)、银行理财(5%左右)、债券基金(收益范围:-3.16%-15.33%)等,获得相对稳健的收益。而对于风险承受能力相对较高的父母而言,还可以酌情将部分结余资金投资于中高风险类的资产,如混合基金、股票基金、股票、贵金属等,在中长期投资中把握投资机会。在投资过程中,谨记分散投资的原理,不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。

  以高先生的家庭情况为例,家庭月收入13000元,月结余7000元;家庭资产(除房产外)共12万元,风险承受能力居中,目前资产以银行活期存款,定期存款和余额宝(货币基金)形式存在。

  高先生家庭的资产配置偏保守,与风险承受能力不相符,目前资产配置不利于资产的长期增值。高先生需要将目前资产除紧急备用金和保费支出以外的资金进行优化配置。

  解决方案:就月结余资金的配置而言,可参考以下比例:1/3 低风险类投资:短期理财基金,债券型基金,1/3固定收益类资产:银行定期存款,国债,银行理财;1/3 中高风险类资产:基金定投(债券型,混合型或者股票型基金)。

  如何提高家庭所需保障?

  一般情况下,总体的保险的配置原则是:在夫妻二人社保齐全的情况下,商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%,保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品,如重疾险、人身意外险、定期寿险等,也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险,提早储备教育金。

  多一个孩子,家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩,因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母,尤其是家庭经济支柱而言,应适度增加保费投入,为家庭获得更完善的保障。

  高先生一家的年收入为176000元,夫妻双方五险一金缴纳齐全,目前无配置商业保险。

  第二个宝贝的来临,为家庭带来了不仅是经济负担,还有家庭特别是夫妻双方所需保障增加,特别是高先生作为家庭的经济支柱需要更多的保障。建议可以拿出年收入的5%~15%为夫妻二人作为保险配置。具体选择上可考虑投保消费型重疾险和人身意外险,及储蓄型寿险,在满足父母保障之余,为可可增加教育金险。

  解决方案:保消费型重疾险、人身意外险、储蓄型寿险,教育金险

  养育两个孩子,家庭责任会更加重大,财务支出也会面临一个高峰期,但是通过理财以及保险规划,还是可以在很大程度上来缓解这种压力,放心迎接第二个宝贝的来临。

  (李红梅 好规划网CFP金融理财师 )

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就比如赵强有6万元存款

  据权威机构调查显示,当今有超过50%的90后毕业生意识到买房是当前资产保值的最佳手段。但若给他们一笔相当于住房首付的钱,却有超一半的人会选择创业,或做更有成就感的事情,而不是买房。90后大学毕业生更看重个人价值,预计未来可能会成为“不买房一代”。

  25岁的赵强就是“不买房一代”。赵强在上海一家IT公司做网站技术员,由于刚毕业薪水不多,目前税前5000元,公司缴纳五险一金。赵强是外地人,由于喜欢上海这座大城市,而且工作机遇多,因此自己打算在上海长期发展,但是并不打算在上海买房,更想创业。赵强现今有个人有存款6万元(大学时打工及工作后积累的一些资金)。余额宝[微博]中有1万元,作为平时零用。但像赵强这样的90后“不买房一代”若真想创业,国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师给予了90后创业以下几点建议:

  1、想创业,自己先得拥有真本事

  正所谓“兵不厌诈”,90后“不买房一代”想创业,首先自己得先拥有真本事,若是靠浮夸吹嘘到处吹牛,创业肯定会失败。所以90后真正想要成就一番事业,要凭借自己的真本事才行,创业前期除了寻找投资项目外,还得不断学习(可以向有经验的人请教),研究投资领域需掌握的本领,投资技巧,以及分析竞争对手等。

  2、攒创业金,自己先从消费开始

  90后一代崇尚“我有我风格”,他们追求和享受品牌,吃要美味、穿要名牌、玩要高档,讲究排场,他们敢于“花明天的钱,圆今天的梦”。因此,嘉丰瑞德理财师认为90后一代要想创业,自己先从消费开始。赵强首先考虑预留3-6个月的生活费,以防个人突发事件。其次,每月计划拿出三分之一的收入进行强制储蓄,积累资金,也为投资做好准备;第三,合理消费,购物前列好所需物品清单,有计划地进行消费购物。

  3、巧理财,自己学会钱赚钱

  有钱没钱都要理财,虽说90后刚毕业没多久,手头的资金不多,但仍需理财。在个人理财方面,除了做到合理消费,强制储蓄外,自己还需要学会钱赚钱,来帮助积累更多的创业资金,就比如赵强有6万元存款,1年存银行一般3%左右的利息;但是如果购买银行理财产品,1年就有5%左右的利息。10万元理财,就可以关注固定收益类产品,1年就能享受10%的收益。甚至还可以购买股票,风险大,收益也较高。不过,嘉丰瑞德理财师要提醒90后,在选购理财产品时,不要一味地追求高收益,要根据自身的风险偏好和理财需求来购买适合的产品才行。

  90后“不买房一代”进行创业,除了自身能力的提高和前期资金的准备外,选择好的投资项目很重要,建议90后多与成功人士交流,多咨询相关投资人士,多听取他们的建议。

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对于全款购车是比较紧的

  ■ 个案资料

  我(刘先生)32岁,目前就职于一家大型股份制企业,收入稳定,基本月薪7800元,住房公积金+房补1800元/月,年终奖+补贴7万-12万元/年。经常到国外出差。

  我太太31岁,就职于一家私企,工资4000元/月,年终奖1万元。

  双方都有公司缴费的基本社保医保,我出差期间还有公司购买的意外险。

  有一个小孩,今年2岁,有基本医保。

  双方父母年纪都在60岁左右,太太父母那边退休后养老无忧;我这边只有母亲有1000元/月的退休金,无其他收入。

  财产情况:自有房产一套,无贷款;股票市值35万元,活期存款2万元,基金5万元。无其他负债,无商业保险。

  目前我父母和我们同住照料小孩,全家平均每月花销4500元左右。

  ■ 理财目标

  1.我和太太需要配置怎样的商业保险?

  2.怎样为小孩配置商业保险和储蓄教育金?

  3.打算为父母添置一套不超过100万元的小户型房产。

  4.储备我父母的养老金。

  5.准备本年度添置一辆15万左右的轿车。

  6.预计在2年内生第二个小孩,面临换工作,预计收入会下降到年薪约15万元,如何规划比较合理?

  ■ 家庭财务状况分析

  家庭收支状况:经计算,刘先生年收入约18.5万-23.5万元不等,刘太太年收入约5.8万元。暂不将刘先生母亲退休金收入1.2万元/年纳入,刘先生一家的家庭年收入范围大致在24.3万-29.3万元。全家全年支出约5.4万元,结余在18.9万-23.9万元/年不等。

  财产情况:无贷款住房一套,满足了基本住房需求,无需还贷很大程度上减少了家庭经济上的压力。除住房外,股票市值35万元和基金5万元,占据了家庭财产的绝大部分,比例过高;相比之下,活期存款只有2万元,现金流稍显不足。建议详询理财师,结合市场情况具体分析之前所做的投资,对这部分资产的比例做出调整,同时增加现金流。

  初步看一下,刘先生欲从储蓄、保险、教育、投资、生育、养老等多方面对其家庭进行规划,理财目标也涉及老、中、少三代。以刘先生一代为例,通过对其家庭基本情况的了解,不难判断刘先生一家目前还处于家庭形成期,即30岁左右的夫妻依靠双方收入养育家中婴幼儿,目前家庭成员数比较固定,经济收入也会不断增加。当然,为了改善生活质量,刘先生在家庭规划方面的消费需求也比较旺盛,可能未来伴随生育及买房等计划,家庭支出还会进一步增加。就目前的情况而言,刘先生的诸多理财目标还需要根据现有的收入水平分类别分阶段进行规划。

  【夫妻保障

  参考5年生活费作寿险保额

  对处于形成期的家庭来说,配置商业保险的好处在于当家庭发生风险时,可以最大限度地进行资产保全,保证家庭的各项目标仍能继续实现。

  结合目前刘先生的家庭情况,虽然丈夫是家庭收入的主要来源方,但妻子的收入也不算低,双方都有公司缴费的基本社保医保,建议夫妻二人可以参考家庭5年的生活费用作保额分别配置寿险。定期寿险最大的优势就是可以用低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障,是处于形成期家庭的理想选择。受益人的设定建议为配偶,这也是对另一半责任的体现。等孩子长大也可选择受益人为孩子继续补充投保,若保额能够覆盖子女的教育资金则最好不过。

  由于刘先生和太太刚刚步入中年,建议保障的期限设定在20年为宜,保障期满时刘先生52岁,刘太太51岁。此时,事业发展和收入水平基本处于巅峰状态,加之家庭财富长期的积累,家庭风险自留能力的增强,这份保险也可以出色地完成使命。在条件允许的情况下,还可以考虑终身寿险与定期寿险的搭配,鉴于其他理财目标还需要大量资金的支持,建议可进行多“定期寿”,少“终身寿”的配置。

  此外,夫妻二人可各投保一份10万元以上保额的重大疾病保险来抵御重大疾病或身故导致的不确定性风险,保障期限可覆盖至退休,选择每月缴费的方式,用小钱办大事。若只考虑定期寿险和大病保障,以市场上普通产品计算,夫妻二人月缴保费合计支出应该可以控制在千元以内。

  【教育养老

  教育金储备应提早、从宽

  1)教育金计划

  孩子都是家长的掌上明珠,在子女教育金的储备上,一定要提早、从宽、长期规划。参照刘先生家庭收入的平均水平,每月算下来应该还有1.5万元以上结余,可支配资金还算充裕,建议选择子女教育年金计划。

  刘先生可以为孩子购买教育年金保险,这种保险的优势在于具有强制储蓄的功能,保障性强,同时,分多次给付,回报期相对较长。现在市场上有不少这类的教育金保障计划,如现在开始每月只需存入2500元左右,存期10年,在孩子18周岁当年即可领取一笔相当可观的大学教育金,在18周岁至24周岁期间领取的年金可作为大学、硕士等教育费用。有些保单还可以为孩子规划留学备用金、创业金、婚嫁贺礼金、重疾保险金、住院医疗津贴及身故保障等,兼具储蓄教育金和商业保险的功能。此外,交费期间一旦投保人出现意外身故或全残导致无法交费的情况时,保险公司还提高豁免余下年度保费的功能,让孩子的原有保障不至中断,可谓具有保障、分红、储蓄等多重功能。

  2)养老金计划

  从子女为父母规划养老金的角度,建议从两方面考虑。第一,选择基金定投方式,建议每月拿出三四千元,选择配置三只以上不同类型,历史上长期业绩优异的基金,可对股票型、债券型和混合型基金组合搭配进行定期定投。

  第二,当现金积累到5万元以上时,考虑购买银行发行的预期年化收益在5%左右稳健型理财产品。另外现在央行降低存款准备金率释放宽松信号、市场利率继续低位下行,债市表现不俗,适当多配置一些债券型基金,不但风险小,收益性和灵活性均有一定的保证。以上这些资金的积累都可作为父母日后的养老金使用。

  【三大目标

  利用分期付款半年内购车

  除了上面谈到的理财目标,刘先生一家还有购车、买房和生二胎的考虑。根据刘先生家庭现在的情况,只能分阶段逐步实现这些目标。

  本年度添置一辆15万左右的轿车,以目前的现金流,还有半年的时间,对于全款购车是比较紧的,恐怕需要减少在其他计划方面的开支或在股票基金方面做相应的调整。还有一种办法就是申请购车贷款,按目前利率测算,15万的汽车贷款3年还清,首付30%及以上,月供金额可控制在3000元左右,毕竟刘先生一家目前无其他负债,月供的费用应该还可以承担。当然,一旦购车,相应产生的保险费、汽油费及养护费也都要考虑在日后家庭支出之中。

  考虑到夫妻双方身体条件等诸多因素,生宝宝的计划按理说不宜一味推迟。但鉴于刘先生现在已有一个孩子,且年龄不大,生第二个小孩又预计年薪下降,未来能否很好地为两个宝宝提供生活、医疗、教育、娱乐等方面的保障,而保持现有生活水平不下降是需要谨慎考虑的。毕竟随着家庭渐渐进入成长期,近期买车,后期又要攒钱购房的目标还是会给收支平衡带来不小的压力。

  至于为父母添置一套不超过百万元的小户型房产计划,建议在权衡购车、生育、购房这三大目标的急迫性和现实性后,以五年期为目标,其间多加关注房地产市场的形势与政策走向,通过不断的财富积累和理财规划,推动目标分阶段得以实现,让资金运用起来也更加游刃有余。

  纪优子 招商银行(微博)北京亚运村支行贵宾理财经理

  你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xjblc@sohu.com,新京报将请专业理财师解答你的困惑。

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购买一些生活必需品或者是奢侈品

  假如你有100万,你会怎么处置?有些人可能会拿来消费,购买一些生活必需品或者是奢侈品,不过这总有坐吃山空的时候;如果拿来理财,结果可能大有不同,当然理财也存在风险,那么投资什么品种就很有讲究了,下面跟随嘉丰瑞德理财师的脚步,来了解一下不同理财方式所带来的不同结果。

  1. 购买股票

  股票是人们所熟知的投资品种,如果选对了股票,选对了时机,再碰上好运气吃进个涨停板,那肯定赚翻了,每天都会有一些幸运儿在股市大赚。然而,嘉丰瑞德理财师提醒,高收益同样伴随着高风险,假如哪天时运不济,遇到恶劣行情,亏钱也是分分钟的事情。如果实在想做,建议只拿小部分资金试水,等选股、操盘水平提升了,遇到好行情再尝试追加资金。

  2. 购买债券

  债券相比股票来说,一般都有固定的利率,因此收益比较稳定,风险较小。即便企业破产,债券持有者享有比股票持有者优先的索取权。不过,债券品种繁多,嘉丰瑞德理财师建议,可以选择信誉好、利率优、风险小的“金边债券”——政府债券,收益比同期银行利率高1-2个百分点,投资者可根据自身情况,选择一年、半年或者三个月的付息期。

  3. 存银行定期

  银行定期或许称不上理财,但是却是很多有闲钱的国内人首选,因为银行定期利率固定,绝对安全,存一年可以有3%收益,三年4.25%、五年4.75%,假如100万连续存五年,算上复利,到期后也能有126万元。

  4. 互联网理财

  如今互联网理财已经成为一个时尚名词,淘宝、京东、腾讯、百度[微博]这些互联网巨头纷纷推出自己的理财产品,拿余额宝[微博]来说,目前7日年化收益率在5%左右,假如100万存一年,差不多能收入5万。嘉丰瑞德理财师表示,互联网理财产品相对较高,而且存取方便,但是最近收益率持续下滑,整体收益率基本跌至5%以下,相比债券、定存的优势也越来越弱化,甚至有些银行理财产品收益都高于互联网理财。

  5. 类信托产品

  类信托产品也是比较热门的投资品种,年化收益基本上在10%左右,算一下,100万一年可以有10万收益。“年薪10万”是一般白领的追求,如果不上班、靠投资就能年入10万,岂不是比白领日子还舒服?不过,嘉丰瑞德理财师提醒,目前类信托产品良莠不齐,选择资质好,能安全及时兑付的品种才是重中之重,在嘉丰瑞德认购宜盛财富宜盛宝,四年100%安全兑付,投资者买的放心,赚得开心。

  以上总结几个投资品种,一定能满足不同投资者需求。假如你有100万,想必也有了一些理财思路了吧;假如你还一贫如洗,那么可要努力赚钱了,等你赚到100万,不上班收入也可能超白领哦。

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个人的财务状况逐渐陷入恶性循环状态

  文/本刊实习记者 金梦媛

  月光族多数情况产生于那些刚毕业走上工作岗位不久的群体中,他们往往存在“刚赚到工资,应该好好补偿一下自己”的心理,导致消费上毫无节制。他们更喜欢追求那些热门且流行的东西,手机、电子产品等更新换代迅速,认为自己赚来的工资,花起来心安理得,丝毫没有储蓄意识,常常入不敷出。

  症状一:花销不知去向

  或许每个月光族在面对刷尽额度的信用卡时,也会这样问自己:到底钱都去哪了?为何每个月工资收入不少,但月末账户却向来没有余额?而对于钱的去向竟也是一无所知。解决这个问题正是摆脱月光的关键所在。

  药方:坚持记账

  既然是月光,也就意味着一切从零开始,应对月光的有效办法就是对自己目前收支状况进行全面的审视,最好的方式是每天坚持记账。虽然很多人觉得记账是一个琐碎且重复的工作,每到月末进行结算时还容易出现各种错误,但记账确实能够达到剖析收支状况的作用,记录下每笔支出,就能够了解哪一部分是可以被节约下来的。如今有很多实用的手机记账软件能帮助我们完成这项工作,大大减轻记账的工作量。

  随手记 进入随手记的界面可看到几大主要分类,用于帮助用户清晰地记录每个月的财务状况,只要发生了收入、支出、转账、借贷等都可进行详细记录,包括金额及用途,并生成图表,以观察收支走势。形成记账习惯后,还可通过预算功能在每月初对支出进行规划。账户栏目中,分别设置了银行卡、支付宝[微博]、公交卡等项目,涵盖了日常基本的账户分类,以便用户掌握每项开支的情况。

  挖财 除了和随手记相似的记账功能外,挖财的界面还具有理财超市、挖财论坛等。理财超市中涵盖一些货币基金、混合基金等产品,分别显示了收益率、风险性和用户参与量等。打开挖财论坛,可以看到一些用户上传的理财故事、经验和窍门,用户可随时参与讨论,从中学习到一些理财知识并获得相关资讯。

  通过记账,可以清晰地掌握自己每月的收入、支出及结余状况,结合记账软件的使用,还能将支出的用途分门别类。经过一段时间的坚持,以图表的形式呈现收入及支出的走势,从而对消费情况进行剖析,从中及时发现问题。比如,看到自己在哪一个部分的花销过大,就要引起注意并进行抑制。

  症状二:消费无节制

  月光族形成的主要原因是支出毫无计划、消费没有节制,且很容易受到打折优惠的刺激。每个月拿到工资后,他们总是持有一种奖励或补偿自己的心态,并以此为借口趁机出去血拼一番。

  药方:制定计划 抑制消费

  通过记账,完成了对个人收支状况的充分审视后,下一步可根据自己的情况制订计划,即对每个部分的支出进行合理限制。例如,对购物中每部分的花费分别做出预算,并规定下一个月需相应缩减的百分比,待到月末时再统计完成情况。另外,如今多数人在消费时习惯使用信用卡,甚至拥有多张信用卡。在繁多的信用卡优惠活动的诱惑下,盲目进行消费,甚至出现入不敷出的情况。而实际上信用卡只是一种金融工具,利用它可以在适当的用途上合理消费并累计积分以享受一些优惠,但不应形成过度依赖,并造成自身难以负担的大额消费。所以月光族应该谨慎管理个人的信用卡,及时注销闲置的睡眠卡,并根据年费政策及信用卡活动合理选择适合的信用卡,从而做到合理抑制消费并节省不必要的支出。

  症状三:结余资金缺乏规划

  所谓月光,指的便是每月将收入用完,没有固定存款的现象。但其实很多月光族在月末时往往能够剩下部分结余,但由于缺乏储蓄意识,不知该如何规划,从而没有达到资金的积累。

  药方:强制储蓄

  完成以上步骤并有效抑制消费后,会发现每个月其实能够存下部分结余,接下来的重点是对这部分资金进行管理。具体可采取强制储蓄的方式,例如开通一个账户办理银行的零存整取业务,也可以考虑基金定投,同样可以达到每个月定额强制储蓄的功效,而且能够较为准确地抓住市场的投资时机,积少成多并摊薄投资成本,以降低投资风险,获得较高的投资回报。这特别适合每月领取固定工资且风险承受能力不高的上班族。

  在控制消费后每月能够节省出一定结余的情况下,作为月光族还应注意预留出部分资金作为每月的应急资金,以备不时之需。很多年轻人在没有资金储备的情况下,风险承受能力很低,一旦出现意外很难应对,因此预留一部分可随时支配的资金尤为重要。

  症状四:投资意识淡薄

  很多年轻人都说过,“我没有钱也没有时间,投资理财这种事儿离我还很遥远”。正是在这种潜意识的诱导下,很多人开始放纵开支,个人的财务状况逐渐陷入恶性循环状态,最终沦为月光族。

  药方:合理运用理财工具

  大部分月光族都缺乏储蓄及理财意识,平时积累的存款也较少,很多对门槛要求较高的理财产品无法实现。近年来随着互联网金融的兴起,一定程度上打破了参与理财的门槛,以余额宝[微博]为首的宝宝类产品就较为适合月光族的投资者,基本无门槛限制且赎回灵活便捷。但由于余额宝的后期功能更注重网上消费等,很多月光族的理财者可能难以把控,所以建议这些理财者尽量选择那些不具备消费功能的宝类产品,否则投资效果可能适得其反。

  需要提醒的是,在投资时应注意切勿盲目追求高收益。由于很多年轻的上班族刚刚形成投资意识,普遍存在盲目追高的心理,渴望迅速获得高收益,却严重缺乏风险意识,很容易听从他人诱导或是盲目追风购买。而此时的他们恰恰资金储备量较小、风险承受能力较弱,一旦出现亏损便难以应对。建议投资者日常多进行理财知识的学习与交流,从而积累经验,找到适合自己的投资方式。

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还有定期存款30万

  理财目标

  1.退休后买一辆家用轿车。

  2.为小女儿筹备嫁妆。

  3.积攒养老金,购买一些保险。

  A。理财案例

  今年57岁的李先生已到退休年纪,不过由于业绩不错,单位返聘他继续效力。现在,他每月薪水3000元左右,年底还有8000元奖励。爱人已退休,每月养老金1000元。夫妻俩除了自住房产外,还有定期存款30万,股票市值3万元。单位给李先生配了专车,用车所需费用由单位支付,也没有房贷压力。

  李先生的大女儿在外地工作,孩子由李先生爱人带,大女儿每个月支付孩子的生活费1000元。今年28岁的小女儿在南昌工作,月薪2000元,年终奖金9000元,吃住在家里,每月也会向父母交纳500元的伙食费。目前全家每月的日常开销在1500元左右。

  由于李先生计划近两年内退休,考虑到出行方便,他想在真正退休时购买一辆家用小车。而小女儿也到了适婚年龄,作为父亲的他计划准备20万元嫁妆。同时,考虑到夫妻俩的年纪越来越大,孩子们工作也很忙,以后小外甥去外地、小女儿出嫁后,就是老两口一起生活了。

  B。理财分析

  生活负担轻投资收益率偏低

  李先生家庭每月收入包括女儿交纳的生活费共计为5500元,每月家庭日常开销为1500元左右,实际每月可结余4000元左右,每年可结余4.8万元,加上年底奖励,每年可结余5.6万元。

  李先生家庭具有一定的积蓄,月收入也有相当盈余,生活负担轻;但家庭风险保障不足,除储蓄外并无其他投资,资金未能充分发挥保值增值的效用。

  C。理财建议

  理财嘉宾:中国银行江西省分行财富顾问徐峥

  先留足6个月家庭备用金

  通常,对于中老年族群理财,人们都会建议较为保守的策略,因为觉得他们怀揣的是“养老钱”、“保命钱”,承受风险能力不如年轻人强,不容有所闪失。但是,保守不等于死守,中老年人和中青年人一样,同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。

  李先生夫妇的资产除3万元在股市外,其余30万元全部为定期存款,看起来“十分安全”,实际上面临实际资产不断缩水的困境。因此,建议李先生夫妇留足6个月左右的家庭备用金,也就是三四万元的活期资金后,其余资金应该充分利用,以实现李先生退休后所需的理财目标。

  每月定存退休后分期购车

  由于李先生退休之后需要买一辆家用轿车,建议其考虑通过以每月定期存款的方式,将每月家庭结余4000元按时存入,按一年定期存款利率3.5%计算,其退休之后两年内每月将会有4300元左右存款到期,界时可考虑通过银行车贷分期付款产品进行购车。

  大部分银行针对车贷分期业务有1~2年免手续费的优惠,以选择两年期分期产品为例,李先生两年后可选择购买11万元以内的家用轿车。

  部分定存改投资筹备女儿嫁妆

  对于李先生小女儿的嫁妆,可考虑充分利用目前的部分定期存款,通过改变投资方式来提高收益,进而实现该目标。

  自行建立养老专户防范风险

  李先生夫妻两人没有购买任何商业保险,这是不太明智的。但对于退休族群而言,由于投保年龄已经偏大,多数保障型保险已经很难购买,而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此,夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”,及早筹划,以便应付将来的风险。

  比如,可以从现有的金融资产中匀出10万元,作为这个账户的初始投入,今后需要这方面的支出时,可以专款专用,不必成为一项突发的支出。李先生夫妇还可以投保一些老年意外险,特别是包含骨折保障责任的意外险产品。

  ■记者黄培红、实习生张欣竹/文

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